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理專或投資理財顧問其實與醫生相同,它不只是個可以賺錢的工作而已,更容易因為利益衝突,進一步造成投資人虧損或受害...
長久以來,由於醫生與病人間的資訊不對稱,所衍生的醫療糾紛從來不曾間斷過。理財專員雖然不像醫生一樣,能夠影響一個人的生死,卻也能一定程度地掌握投資人的財務盈虧權力。

這也是筆者常常喜歡,拿醫生與理財專員(理財顧問或業務員)相比的理由。因為理專或投資理財顧問其實與醫生相同,它不只是個可以賺錢的工作而已,更容易因為利益衝突,進一步造成投資人虧損或受害。

前一陣子國內某家雜誌,針對國內十多家醫學中心,做了一份「聰明人完全就醫指南」的專題。筆者不想替這份醫學中心評鑑結果的正確性做任何背書,倒是贊同文中所列的「就醫前、中、後應注意事項」。

事實上,如果能擬出一份「選醫生的十不原則」,同樣的內容也適用在「選擇理專十大禁忌」上,而且分毫不差。

一、不要選「名不符實」的醫生。醫界人士都知道,有些所謂的「名醫」,只是被病人拱出來的光環而已,不見得具有真才實學。一般大眾如果不信的話,可以去問問不同的分科醫生:那一科中的哪一位醫生,醫德與醫術俱佳?

只要你跟這位醫生很熟,對方做人也都誠實無欺,應該都可以明白地告訴你:檯面上經常被病患「點名」的各個「名醫」,哪些是「名符其實」?哪些則又是「言過其實」?

事實上在金融界裡,這種知名「專家」、「名嘴」也是不曾少見過。但是如果一般大眾分不清誰是真正能幫投資人解決問題的專家,而不是「專門騙人家」,就很難在投資理財之路走得順遂。

二、不要找「不對等」的醫生。真正的名醫當然能解決各種疑難雜症,只是中國人有句名言—殺雞焉用牛刀。如果自己身體上的毛病,沒有大到足以要找「專門解決疑難雜症」的名醫來診治,說實話,不管是對醫生或自己,都是時間與金錢上的浪費(至少大醫院的掛號費與指定醫師費都比較貴)。

反觀投資理財活動當中,一般大眾真正要找的理財顧問,應該是肯花時間傾聽投資人心聲與需求的人。這位顧問如果具有真才實學更好,但是在此同時,投資人也要衡量自己的狀況而定。

也就是說,如果自己的資產不多,又不是那麼在意頻繁進出,一般大眾最好仔細思考一下:是不是非得花大錢,找一位媲美巴菲特的投資大師,來幫自己的小財打點?

三、不要找錯專科醫生。如果是頭痛,找了一個專長不在醫頭痛的醫生,那不是把自己的身體健康當兒戲?當然現在醫院分科分得很細,不具有醫學專業知識的一般大眾,根本很難自行研判該看哪一科。此時,看家醫科恐怕是重要的第一步。

因為有的醫生只是開刀的技術一流,並不強於治病;有的則是檢驗做得多,精於得病與否的判斷,卻也不見得能真正能讓病患痊癒。如果找不對醫生,病患輕則無法恢復健康,重則可能延誤病情。

家醫科醫生雖然「樣樣通,卻樣樣不精」,至少能提供病人進一步就診或檢驗的正確方向。這絕對不是專精一科,無法整體了解病人全身狀況的醫生所能完全取代的。

對一般大眾來說,在還不知道自己的財務狀況是否健康之前,首先要看的是類似家庭醫師的理財規劃師,之後再根據個別的需要,去找各個投資領域中的專家。

四、不找他人捉刀醫治的醫生。筆者一些朋友就曾經深受其害:有些名醫並不是自己做檢查,更可能是由他人動刀。如果是這樣,不但無法得到正確的治療,更是拿自己的生命健康開玩笑。

雖然投資理財界比較少見到真正「他人代操」的情況發生,但是卻常發生:明明應該是代操機構或基金公司,盡到善良管理人責任,以投資人的最大利益為優先,但是投資人反而變成這些金融機構「刀下魚肉」的情況。

五、不要找無法維護個人隱私的醫院與醫生。特別是在教學醫院裡,醫生常因為見怪不怪的心理,習慣性地把人當實驗品,而不是一個需要被人性化對待的病人。

這是因為教學醫院負有「訓練醫師」的重責大任。所以當病人在看診時,總是有一大堆的實習醫師在旁圍觀;或是不管病人的隱私,在其他病人眾目睽睽之下,就直接進行檢查或講述病情。

對理專來說,客戶就是個人最重要的資產,不會有以上的情況發生。但是沒有人希望自己的名字,成為理專向他人四處推銷時的活廣告,也沒人願意變成旗下各個金控公司,不同業務人員輪番電話攻勢的對象。


六、不要找把自己當實驗品的醫院與醫生。當然,經驗要從實習中累積。只是,如果醫生與實習者都沒有尊重病人的隱私權,隨意的品評與看診,不把病人當人看,未來就不可能成為好醫生,病人也就不可能藥到病除。

熟悉醫院生態的人都了解,到大型教學醫院就醫還有另一個疑慮,那就是「動不動就會對病人做各種的檢驗」。適當的檢驗當然是必要的,但是教學醫院的目的並非全是快速有效且讓病人無痛苦地痊癒,而是以累積實務經驗為主。

事實上,有些檢驗需要病人自費付擔,有的則會造成病人的痛苦或不適,同時又不見得真正有其需要。而投資理財也是一樣,如果理專不時慫恿投資人投資這,購買那,結果不但多花了冤枉錢,也可能無法達到原先的目的,徒然是肥了理專的荷包而已。

七、不要選病人太多,根本沒太多時間理你的醫生。許多名氣大的醫生,總是有川流不息的求診病患。就算他願意不眠不休地看診,一人一天也都只有24小時的時間。病患一多,自然就會擠壓到每一位病換就診的時間。如果每位病患只有一分鐘左右的時間,與醫生對話或互動,又怎麼能期望有高醫療品質?

因為經驗不足,是可以由其他方式來補足,而對病患的同理心,卻是成為良醫的首要標準。所以投資大眾不論是找理財專員,或金融投資的專家,都要極力避開那些「只想單方面收你的大錢,卻不肯多付出一點時間,仔細傾聽你說話與需求」的人身上。

八、不要選沒時間進修的醫生。前面曾經提到,醫生的醫術由生澀到爐火純青,勢必要經過一段時間與經驗的累積。但是在知識管理時代,經驗可以靠自行摸索,也可以靠其他方法來達到。其中「多多進修」與「博覽病歷」,則是醫術可以不斷精進的唯二法門。

雖然古人曾說「讀萬卷書,不如行萬里路」,但是也有「讀書破萬卷,下筆如有神」的說法。因此,就算是剛入行的醫生,如果能多多進修,也一樣能累積多人的智慧;資歷深的醫生一旦不知進修,醫術恐怕也很難「日行千里」。

特別是瞬息千變萬化的投資世界當中,一旦理財專員們無法緊扣大環境脈動,如何能夠做到「幫助投資人看守好資產」,甚至是「幫助投資人完成各項投資理財目標」的境界?

九、不要選「把賺錢看得比什麼都重要」的醫生。雖然醫生也是365行中的一項,賺錢糊口也是天經地義。但是,這職業畢竟需要一些人道關懷與犧牲奉獻,要不然也不能做好這一行的工作,更不要說做到善盡「照顧病人身體健康」的責任了。

所以一般大眾在找合適理專之前,最好不要直接就把錢交給理專,馬上就進行大筆的資金進出。可以試著與理專聊天,從對話與交往觀察中,慢慢了解這個人的個性與企圖心。

十、找個性與自己合的醫生。醫生也是人,也有一定的個性與人格特質。有的醫生因為專業背景的差異,對於同一種疾病在醫治上的輕重緩急,也都有顯著的差異。

例如外科背景出身的醫生,診治大約都不會脫離「可以一勞永逸的動刀切除」方式;至於內科醫生,則是萬不得已,不會隨便主張病人採用「侵入性的各項手術」。

在投資理財領域當中,每一位理專也都具有不同的個性。有的可能積極,有些可能較為保守。這些都無所謂是非對錯,因為最重要的是:投資人應該選擇適合自己個性的理專往來,未來失望的機率也會比較低些。

筆者以上的「十不原則」無意對醫界人士有任何不敬,只是希望從一般大眾常常接觸,同時印象深刻的醫療過程為例,讓投資人迅速掌握選擇理財專員的大原則。謹以上述論點提供給理財大眾參考,並期望每位投資人都能在稱職的理專或顧問帶領下,順利達成自己的各項理財目標。

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傑佛遜總統、葛蘭特總統、拳王泰森、作家馬克吐溫、影星黛比雷諾、天王藝人麥可傑克森,以及一大票中了樂透大獎的幸運兒有何共同點?答案是,他們全都在名利雙收之後,因為不善理財而債台高築。

紐約時報報導,這些人當中,有人因為胡亂揮霍而一文不名,有人因為投資錯誤而大賠特賠,原因不一而足,最後從天堂掉落地獄的慘狀則一。凡此種種,不禁讓人想到一個老掉牙的問題:為什麼這些早就腰纏萬貫的富豪不稍微自我節制,總是揮金如土,落得債務纏身,甚至破產?

自己賺的守得住

理財專家拉特可最近出版一本新書,叫「人人覬覦你的錢」。他說,基本上一個人要致富,有五個基本途徑,包括「繼承」、「嫁娶」、「偷竊」、「贏得」和「賺到」巨額財富。拉特可說,五種途徑中,只有「賺到」巨額財富的人會保存財富。靠其他四種途徑方式致富者,「來得容易,去得也容易」。

拉特可說:「首先你得看巨額財富來自何處。自己賺錢的人比較會保護金錢,繼承金錢的人則比較會花錢。」

泰森在黃金歲月時打一場拳賽就有三千萬美元進帳,二○○四年宣告破產時債務卻高達兩千七百萬美元。

債務和酒是幫兇

一九九一年聽眾問億萬富豪巴菲特為什麼有錢人也會有窮苦潦倒的一天,他答道,債務和酒是永遠的幫兇。他說:「你看到愈來愈多人因為喝酒和貸款而垮台。在這個世界上,你不太需要貸款。如果你夠聰明,不用貸款你也會賺到許多錢。我這輩子就不曾告貸過一大筆錢,一次也不曾。」

費城Aronson Johnson Ortiz投資公司總裁阿隆森說:「有錢人和你我不同。有錢人以為無所不知。事實絕非如此。他們一再投資錯誤,只因為他們有的是錢。」

波士頓Martingale Asset Management的執行長伍德說:「許多人功成名就之後,難免會自我膨脹。因為趾高氣昂的時日太久,一旦情勢不妙,他們也不願意認錯。即便證據顯現,他們也拒絕接受事實。其結果是,他們會繼續亂花錢,因為他們相信自己的能耐,相信錢仍會源源流入。」

富婆較不易破產

誰比較可能破產?伍德認為性別也扮演相當大的角色。他說,談到金錢,女人比男人更謹慎。

柏克萊加州大學企管教授巴柏和歐丁二○○一年分析股票交易時指出,男人比女人更過於自信。他們的研究結論是,男人的股票交易額往往比女人高,賺賠的成績卻比女人差。

除了性別外,如果從心理學探討理財態度,會發現一個人的金錢觀從小就已根深柢固,包括他成長的環境,早年接觸的金錢訊息,個人情感等,在在左右他成年後處理金錢的態度。財務心理學家凱薩琳.葛尼說:「誰會破產?誰會債台高築?說穿了全是那些有了錢就不知所措的人。」

【2006/09/24 聯合報】

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「賺外快」三個字,聽起來先天就違反工作倫理;這職場上的舊玩意兒如今正名為「阿魯族」,代表一種理所當然的生存選擇。

阿魯譯自日文外來語,讀成「arubaito」,即德文的arbeit,意指工作,阿魯族也就是兼差族、接案族。這個族群近年來繁衍快速,以Jcase外包銀行為例,在該網站上登錄的接案上班族近廿萬,較兩年前增加近三倍。

「老闆不加薪水、公司用人節制、勞退新制增加負擔,加上能升官的職位有限…」六十二年次的Jcase總監周昕妤數著一長串理由,她自己也是個正職外還接行銷企劃和廣告文案的阿魯族,「往上看無望,只好看左右,工作劈腿是道德的。」

或許非關道德,但攸關生存。「阿魯族大增差不多和實質薪資負成長同步。」Jcase總經理徐宏彰說。

主計處預測,今年將是連續第三年經常性薪資成長趕不上物價上漲幅度。104專案外包網今年一月到七月,會員數也較去年同期增加百分之十八。

此外,企業將工作外包蔚為風潮,使阿魯的供給曲線上揚。管理學大師彼得杜拉克在二○○二年說:「如果你問我,美國成長最快的產業是什麼,答案是委外。」104專案外包網營運長田居正認為台灣亦然,越來越多企業不再包辦一切,「委外的趨勢一定更熱鬧。」

在資訊公司擔任專案經理的徐順國表示,許多小公司不養IT人員,所以資訊工程師接案的很普遍,一個做網站或公司E化軟體的中型案子,可能還有二包、三包到四包。他會五種程式語言,人脈又廣,自己是個發包中心,旺季時焚膏繼晷,最多一個月可賺廿萬元,比五萬多元的薪水嗆得多。像去年底,他就辭職回家當正職SOHO,等手邊案子消化完,又出來上班。

「滿累的啊,可是我有房貸、想生小孩,又對台灣經濟環境不放心,先賺錢比較要緊。」徐順國曾經每天只睡四小時,新婚妻子抗議,他才多睡兩小時。

中正大學勞工所教授衛民說,薪資兩極化,是廿一世紀就業市場薪資結構的特色,可替代性較高的勞工,加薪幅度有限,這些弱勢者,非找第二個工作不可,其結果是苦幹實幹,冒著過勞死的風險。

卅一歲的阿偉是媒體編譯,同時也接案翻譯。他說,當阿魯族的心得是「睡眠永遠不夠,而領薪水的快樂只有一下子,然後就是無盡的疲累。」過這種沒品質的生活,「為存錢嘍。」

根據104專案外包網去年的調查,阿魯族平均每月收入為一萬五千六百五十一元,對荷包不無小補。擁有設計、資訊和文字類專長的,最容易接案。

但案主也有多元化的現象,除了企業,也有個人透過網路呼叫阿魯族。外包網站上出現像是代筆寫書、幫小孩寫作業、教扯鈴、過年大掃除、cosplay主持人、貢寮海洋音樂祭工作人員、幫扇子畫仕女圖、遛狗之類,五花八門的阿魯。

只是門檻低的工作,競爭性就高。「連高中生、甚至小學生都會上網接案,三四年前,一個網頁首頁報價在五千到一萬元間,現在九百元就有人做。」徐宏彰說,靠網路接案,已面臨削價競爭。

試試水溫、尋找轉業契機,是上班族接案的另一個主因。貓眼娜娜本來是彩妝造型師,她最早接案,是為大陸的電信公司寫經由手機下載的情色故事。「平常他們希望妳寫色一點,碰到掃黃,就叫妳修得瓊瑤一點,」這很適合她多變的風格,喜歡文學的她也發現靠寫作能賺錢。

「我現在是專職的文字工作者,造型師反而變成兼職。」復興美工畢業的貓眼娜娜還能為書設計封面、畫插畫,「我什麼都可以做,像阿信一樣。」接案是她邁向自由的跳板。

甦活創業管理顧問公司總經理張庭庭說,接案其實就是創業,要有穩定案源,找客戶、做客服、擬定行銷策略,統統都要,「不要以為兼差就可逃避當老闆的事實」,想永續經營,阿魯族也得付出學習成本。

成為阿魯族,對體力和腦力都是莫大考驗。田居正提醒上班族先檢視自己的能力時間:「不要貿然投入,最高原則是:別傷害了你在正職工作上的信譽。」

【2006/08/14 聯合報】

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「正職不無聊啦,但我更喜歡我的兼職。」莎莉是旅行社業務,她另外還有兩個「阿魯」:網拍和算命。

莎莉學命理十多年,紫微、卜卦、風水、命名都有涉獵,最喜用九宮數,因為學理簡單,而且除了預測將至之事,還能告訴你解決問題的方法。平常不太聯絡的朋友,年底一定會出現,探問來年運勢如何,她沒收過錢。

這個興趣發展成副業,是今年初的事。算得準的口碑一建立,有人慕名而來,「一下子業績爆增,朋友開始幫我介紹客戶,還幫我做價目表。」莎莉沒按表收費,包多少,對方高興就好,總之已不再是免費諮詢。

客源增加以後,莎莉儘量讓下班時間固定,好回家排九宮圖、看資料。與客人見面多在周末,生意最好時,一個星期天可能八九個小時都待在咖啡館,輪流見四五個人,「女生多問感情,男生多問事業,這行滿像心靈導師的。」

算命每月為莎莉帶來一萬元左右收入,她四五年前開始的網拍,經常業績也能破萬。「做網拍,本來只是把自己吊牌沒拆的衣服出清,我一個月薪水大概三萬塊,都敗在上面。」有經驗了,她也批些衣服、嬰兒和寵物用品來賣,「對小朋友和寵物,現代人最肯花錢。」

卅四歲、單身,莎莉沒什麼經濟壓力,整天在不同的工作之間流動,是她選擇的生活方式。

莎莉計畫在兩年內把兩個兼差變成正職,「職場人多是非多,環境很汙濁,我覺得和電腦相處比較容易。」網拍漸上軌道,也已經有咖啡館請她駐館算命。這個周六下午,陽光燦爛,莎莉還趕著去上命理課,磨練專業技能,朝她做正職SOHO的目標努力。

【2006/08/14 聯合報】

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為推動新農業運動,農委會推出「園丁計畫」,要輔導35歲至55歲的中壯年人轉型投入農業,推出後反應熱烈,有來自各行各業的知識分子參與報名。農委會表示,輔導高學歷的中壯年務農,不但為他們一圓田園夢,更能帶動台灣農業升級,走向精緻、知識型農業。

農委會主委蘇嘉全表示,園丁計畫開放報名以來,已有五百多人報名,顯示社會上關注農業、想瞭解農業或轉業從農的民眾為數不少。而且從報名人員資料分析,六成以上具有大專院校以上學歷,來自公教、資訊科技業的中壯年者也非常多,這代表台灣的農業技術,以及整體的產業環境仍具有相當魅力。

農委會也認為,這些高知識分子投入農業,一方面讓他們從都會的職場走入田園,展開不同的人生;對台灣農業更是不可多得的生力軍,因為他們學歷高、有理想,本身又已是社會的中堅,勢必能會為台灣農業帶來新的活水和觀念。

蘇嘉全指出,園丁計畫9月下旬先展開五天的培訓課程,10月起,更要再視 400名參與者的意願,安排他們展開第二階段的「築巢」行動,也就是輔導這些中壯年人展開農業實務。農委會輔導處更已著手規畫,未來將輔導這群新農民在各地鄉間設產銷班,讓他們扮演起「火車頭」的角色,帶動當地農民一起經營知識型農業,加整台灣整體農業的轉型。

另外,不只中壯年民眾熱烈響應「園丁計畫」,多所大專院校農業系所也有意參與。蘇嘉全說,包括台灣大學、屏東科技大學,已與農委會洽談合作方案,希望「園丁計畫」或是針對35歲以下有意投入農業青年的「漂鳥計畫」,能保留部分名額給農業系所的學生,讓學有專精的學生,畢業後能與實務結合,應用所學,投入農業,一改「學農沒前途」的傳統觀念。農委會也非常願意輔導高學歷的農業系所畢業生投入本業,提昇台灣農業的競爭力。

【2006/08/28 聯合晚報
「園丁計畫」 9月新農特訓

【記者邵冰如/台北報導】

新農業運動的「園丁計畫」9月起展開五天的訓練,農委會將為400名有意投入農業者,先進行最基本的入門課程,未來還有後續輔導和補助措施,提供專業訓練,更有輔導員全程協助新農民開創事業。

農委會表示,「園丁計畫」五天四夜的課程內容有農業政策、產業概況與發展潛力、栽培技術等入門課程,並安排現場實地參觀。受訓地點在農委會所屬的農業試驗所、畜產試驗所和農業改良場。

農委會預估,受訓結束後,約有九成的受訓者有意願實際投入農業。農委會將針對有意願者,輔導參加專業農民訓練,同時先加入各地、各類型的農業產銷班,了解產業經營和產品行銷。

農委會也會提供多項補助。農糧署署長黃有才表示,將透過基層農會輔導農地的購置或租用,也會編列經費補助產銷設施。至於農民需要的經費,農委會將開辦農業經營低利貸款。

農委會主委蘇嘉全更承諾,將為這些新農民開設技術輔導的單一窗口;由農改場、農試所等單位設置專案輔導員,協助轉介相關專家或輔導單位,解決經營上的任何問題,保證「讓初來乍到新農民,不孤單、不害怕」。

【2006/08/28 聯合晚報】
園丁計畫擠爆 電子新貴也來




農委會邀請兩位從電機等行業轉入農業的神農獎得主蔡燦玉(右)與黃良僖現身說法。
記者鄭超文/攝影


【記者邵冰如/台北報導】

愈來愈多都會上班族有著田園夢。農委會最近推出「園丁計畫」,要協助中壯年族群轉業下鄉成為「新農民」,推出後引起熱烈響應;農委會決定增加園丁訓練名額,要幫助四百名中壯年人轉業務農,一圓終生的田園夢。

農委會主委蘇嘉全7月提出施政新方向「新農業運動」,先推「漂鳥計畫」,要協助35歲以下的年輕族群投入農業,引起都會上班族高度興趣,尤其35歲以上的都會上班族紛紛反應也有需求。於是農委會8月上旬又推出「園丁計畫」,是 35至55歲中壯年族群的新農民養成計畫,原本只先推出一班40個名額,但受理報名的第一天,便已額滿,截至昨天已達481人。因此,農委會今天宣布,園丁計畫擴增到10班400個名額。9月下旬起舉辦為期5天的農業專業課程。

蘇嘉全上午主持「園丁計畫」發表記者會。他表示,民眾報名園丁的熱烈情形,「讓農委會嚇一大跳」,這顯示台灣想回歸田園、轉業務農的民眾非常多,農委會也希望透過這些「新農民」的加入,帶動台灣農業轉型。

農糧署分析,四百多位報名者,大多是知識分子。57%具有大學專科學歷,8%有研究所學歷,代表著高知識份子渴望一圓快樂園丁夢的心願。另從職業別分析,四百多位報名者目前從事的職業涵蓋公教、服務、科技資訊、製造等行業,甚至有大專院校講師、電子新貴報名。

「園丁計畫」雖已有四百多人報名,但其中約三分之一已逾55歲,因此還有百餘名額;蘇嘉全今天更承諾,如果報名踴躍,農委會考慮再增加名額和梯次。有意報名者可盡快報名,9月10日截止,參訓者每人報名費3500元,可上農糧署網站 (www. afa.gov.tw)查詢,並下載報名表。

【2006/08/24 聯合晚報】

機電老闆→種葡萄 水電老師→種茶花

【記者邵冰如/台北報導】

45歲的黃良僖,十年前還是個機電公司的老闆,因為景氣衰退,因著太太一句「我們去種田吧,夫妻一起,終生守著田園,一定很幸福…」於是他捲起袖子,從頭學起,種起有機葡萄。如今他的「阿僖葡萄園」一年獲利百餘萬,去年他更奪下農業界最高榮譽「神農獎」,他的葡萄還獲全國葡萄評鑑第一名。

為了兩個女兒喜歡直接在果園摘葡萄現吃,黃良僖又研究建立「無農藥殘留安全葡萄」的栽培管理標準流程,讓他去年一舉奪下神農獎。

如今「阿僖葡萄園」一年營收450萬,獲利三成;「阿僖」今天哽咽著說,真正讓他欣喜滿足的,是和妻子帶著女兒,一家守著土地、守著田園的幸福人生。

另一位52歲的「園丁」蔡燦玉,學的是電機,他當過水電課程的老師、開過電腦公司,但35歲那年因為父親年邁,接手父親的茶花苗木生產,開始專業栽培之路。他說,因為愛花,也為園夢,他四處上課學習,終於產出一年四季都可開花的全新品種,尤其是夏季開花的四季杜鵑茶、越南包莖茶花,彌補4至7月國內茶花空窗期,他更創造了油茶根嫁接技術,獨步全球,帶著台灣茶花盆景藝術進入世界舞台。

蔡燦玉還帶著同區的十多位花農一起向前衝,他們成立了茶花產銷班,一起研發、一起行銷,一年收入破千萬元。蔡燦玉種精心培育的茶花更屢獲世界大獎,一盆拍賣價格動輒十多萬元,也讓他今年獲得神農獎。

【2006/08/24 聯合晚報】

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我爸爸在81年,領了幾千萬的土地徵收補償費,財富從天降。

悄悄數年過去,到了87年、就在哥哥娶媳婦前幾天,國稅局來了一封公文,問爸爸這些年來,有沒有贈與?爸爸回覆沒有,從此陷入國稅局「查資金」的噩夢。

查資金惡夢開始

稅官到爸爸的往來銀行,把81年以來,爸媽、我們幾個兄弟姐妹、爸媽的兄弟姐妹,所有的資金進出明細,列得一清二楚。

稅官比對以後,只要在我們「親人堆」裡頭,同一天、有人從戶頭領錢,有人存錢進入戶頭,金額相同或相近,就當做是贈與。

贈與?稅官說了就算

像有一筆帳是,84年某一天,從媽媽戶頭提出300萬,舅舅戶頭存入300萬,稅官說,這就是贈與,媽媽說,這是舅舅跟她借的錢,稅官說,那就拿出證據啊。

這種例子不勝枚舉,6年的時間裡,家人資金進出筆數繁多,只要有上述情況,稅官都說是贈與,我們只要說不是,都得自己舉證。

都經過好多年了,怎麼舉證?那裡找證據?查資金、課贈與稅這事,搞得全家焦頭爛額,不得安寧。

找證據 全家大挖銀行傳票

這件事弄得全家愁雲慘霧,稅官大刀架在脖子上,就是要課稅,怎麼辦?

朋友介紹一位專家,聽他的建議,我們也去銀行找傳票,挖出資金「回流」的傳票,像是舅舅後來把錢轉給媽媽的憑證,自己拼湊資金流程,證明沒有贈與。

有些是轉帳給,舅媽還現金的,國稅局都說,沒證據、不算數,資金轉出、還要有回流的憑證,才不算贈與。

專業稅官、逗弄無知小民

後來,有資金回流憑證的,不算贈與,但是,只要沒有銀行傳票、存單、存簿,做為資金返回的憑證,統統算贈與,都要課稅,課多少,利息、罰金怎麼算?都是稅官說了算。

我們跟稅官說,這東西這麼專業,小民怎麼懂?稅官說,「法律不保障睡著的人。」我們沒話可說,只能暗暗垂淚,大財團有律師、會計師坐陣,手法漂亮、贈與也沒事,小民無知、不是贈與也有事。

稅官查資金,真的會讓一個家庭,好像脫了一層皮般痛苦。

【2006/06/03 民生報】

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駙馬涉嫌賣官、關說、炒股,不單趙建銘所有銀行戶頭、資金往來紀錄,全都被檢調單位翻了一遍,關係人、二親等內,包括妻子、父母、弟弟、弟媳,連同涉案的隨扈、玉山官邸總管的資金往來,也全都翻查……,這回,全民不但了解羈押看守所的程序、吃什麼,還見識到檢調單位資金查核的威力……

銀行主管人員透露,透過這種全民震撼教育,開始出現一種「趙建銘資金查核效應」,原本以為覺得靠自己的方法,就可以躲過政府法眼的民眾,也開始擔心自己將來會碰上。

事實上,任何一個人、一家公司,一旦碰上「資金查核」,代誌都很大條。尢其是檢調單位調查權力大,查核範圍幾可無限上綱,一般民眾較可能碰上的是,涉嫌逃漏稅,而被稅捐單位查資金追稅,財稅單位基於成本考量,多半只查民眾的二親等內資金流程。

要求查資金的公文,內容很簡單,就是因辦案需要,要求銀行針對一個或多個帳號的戶頭,提供這些戶頭、錢來錢往的各項資料。

銀行現在自動化程度高,包括資金進出的日期、金額,錢那裡來?往那裡去?電腦報表列得明明白白。

也就是舉凡存款、提款、匯款、轉帳,只要經過銀行處理,都有紀錄,銀行人員說,被查的戶頭,就像一個人被剝得光光溜溜的,毫無遮掩。

檢調單位查案,檢調單位需對涉案人犯罪事項舉證;但是若被稅捐單位從資金流程,查到有逃漏稅,依照銀行負責稅務主管的說法,反而由納稅義務人負舉證責任,相當不利納稅義務人,如果納稅人拿不出證據,稅捐單位可以就查到的情況,直接核發連補帶罰的稅單。

【2006/06/03 民生報】

暴發戶、頭彩幸運兒…被查稅的高危險群

■ 記者劉菁菁、李國煌/報導

中樂透頭彩一中數千萬、好幾億,這類幸運兒上千人,這幾年來,領土地徵收補償費,一領好幾千萬、好幾億的田僑更多,卯死了,但是,不要太高興,國稅局一旁虎視耽耽,等著查你的錢。

從你財富暴發的那一刻起,七年內,國稅局隨時會找上門,無非就是要關心,這麼大筆錢,那兒去了?

你自己花光了、吃喝用掉了都可以,就是不能給子女、幫小孩買房子,國稅局會課「贈與稅」。

台北富邦銀副總楊瑞東說,每個來領大筆彩金的人,北富銀都會提醒他們這件事。

國稅局查稅的作法,事實上有兩條途徑,第一是選案查核,例如65歲以上民眾名下資產、所得大幅減少達一定金額,列出報表,從減少金額最多的查起,或是反過來,從未成年人名下資產大幅增加的查起,這就是暴發戶易落入選案查核名單的原因,這類選案,多半會動用到資金查核手段。

第二條路是透過金融機構長期通報資料來查,舉例來說,甲匯出上千萬元給國外的某乙,透過通報,國稅局就有可能進一步追查是否有贈與。

為避免被稅官盯上,平日就要了解稅捐單位如何羅織天羅地網,不要落入網中。

【2006/06/03 民生報】

現金、骨董…流向不好查

■ 記者劉菁菁、李國煌/報導

只要錢在銀行轉過,必留下痕跡,檢調查資金,一定查得到,趙駙馬如果如下這樣做?又會如何?

一、讓對方付的,都是現金。結果是,現金一旦出了銀行的門,那兒去、很難查。

二、讓對方給的,都是珠寶、鑽石、名表、骨董、藝術品等不用登記的有價品。結果,這也很難查。

三、讓對方把錢,匯到海外再轉一手。結果,不易查,涉及國外的銀行,不是一紙公文就能把戶頭查光光。

這幾種方式難查是因為,不像銀行轉帳、匯款、票子兌現,有一筆對一筆的憑證,一收一付之間,不容易兜得攏。

【2006/06/03 民生報】

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信用卡紅利點數是這幾年,銀行提供給卡友額外的「福利」,為的是鼓勵消費者,「集中」刷同一張卡片,不過,提醒卡友千萬別本末倒置,為了拿到紅利商品而猛力刷卡,為了換贈品而刷卡負債,倒不如直接去買紅利商品,比較快。
圖/本報系資料照片

每家銀行都說自己福利好、紅利商品最多樣,不妨超級比一比,以一樣的刷卡金,可以兌換哪些紅利商品?或是一樣的商品,哪家點數兌換門檻低?或許,卡友在挑出皮包中的信用卡時,就會有不同的選擇。

迷思一
點數愈多,獎品愈好?

錯!累積金額愈多換愈好,銀行為了創造差別性,獎品大多不同…

有的銀行消費30元換1點,有的銀行消費20元才換1點,是不是點數愈多,獎品愈好?其實不然,點數只是提供給消費者計算用,從銀行的角度來看,還是以消費者刷卡金額貢獻度來計算。

舉例來說,中國信託商銀刷卡25萬元,雖然只有8,333點,國泰世華銀刷卡25萬元,可以換到12,500點,但卻一樣可以換到牛頭牌美食鍋。所以,在A銀行的點數,不一定能直接跟B銀行的點數相比,而是要比刷卡金。

一般來說,卡友刷卡金額累積四、五十萬元時,銀行大約會回饋個1,500元至3,000元的市價商品,提供需要的卡友兌換,但是,各家信用卡公司為了創造差別性,兌換的商品大多數不同,只有少部分3C商品或是禮券會重覆。

各信用卡公司提供的包包、杯盤等商品的品牌差別很大,一位網友就直言,這些牌子都不是耳熟能詳的牌子。信用卡主管坦承,如果每項紅利商品都讓民眾「太容易計算」市價,這樣,消費者「感覺會不太好」,主管解釋,對消費者來說,從紅利換到的商品,市場上買不到,也有另一種獨特感,不容易跟朋友「撞包」。

但是,仍然可以從一樣的刷卡金來比較各家銀行的紅利點數兌換福利,像是建華金控旗下的安信信用卡,就比較偏重在實用類,類別不算多,但其中有一項,每 2,100點就可以換一張200元的遠東航空的禮券,等於是刷卡累績63,000元,就可以換到一張禮券,對於時常坐飛機的族群很實用。

以同樣是刷卡25萬元,可以兌換到的點數跟商品來比較,安信信用卡,可以兌換到Roberta Colum流行腕錶,或15入旋風合金車組(模型車)、或者是亞蘭德倫單拉桿背袋。

國泰世華銀行跟台北富邦銀行就相對十分多樣化,選擇不少,國泰世華銀可以選擇兌換聲寶美食鍋、高雄金典酒店柏麗廳自助晚餐券、IS COFFEE咖啡點券(10杯普通杯咖啡)、牛頭牌美食鍋;台北富邦銀則可以選擇LEON'S手機套、珍珠飾品禮盒、IS COFFEE伊是咖啡點券,可兌換十杯普通杯咖啡或十杯茶類飲品、古典維尼電熱水瓶、采白柳編收納籃三入組。

迷思二
卡片滿手,張張都刷?

錯!各家銀行合作廠商不同,消費者可依喜愛商品選擇集中刷卡…

以刷卡金額50萬元來計算,也可以看出同樣的趨勢,不同的信用卡公司,偏好的兌換類別不同,喜歡合作的品牌與廠商也不同,消費者可以視自己喜愛的商品選擇該集中刷哪張卡。

中國信託商銀在同樣的兌換門檻,選擇較台北富邦銀較少一些,但是,中信銀、台新銀行與台北富邦銀還會在每年百貨公司舉辦周年慶或年中慶時,與百貨公司合作,在特定時間消費可以用紅利抵現金,但並非常態活動,不是每一天去百貨公司消費都可以使用紅利折抵。

現在幾乎每一家銀行都提供紅利點數積點的功能,累計到一定積點就可以換取商品「犒賞」自己,以前,因為兌換門檻高,累積紅利點數,只對閃靈刷手有魅力,對普羅大眾的刷卡者來說,吸引力不高。

如果是常去屈臣氏或是統一超商消費的族群,中信銀的信用卡倒挺合適的,中國信託大部分信用卡所累積的點數,都可以在這兩大通路以紅利當成現金抵用、消費,大約換算的模式是每1,000元可以抵100元,也就是每消費3萬元,可以再賺到銀行100元。

迷思三
紅利點數,是「類現金」?

錯!點數會過期,頂多是「贈品」,法律沒有保障的權利…

雖然紅利兌換型錄上,有合適的商品還是直接兌換最划算,但是因為現金折抵,最方便,而且,兌換門檻最低,以中信銀為例,只要100點就可以在統一超商兌換飲料。從最大信用卡發卡銀行中信銀的統計,可以看出卡友使用現金折抵的比率有節節升高的趨勢。

但自從中國信託商銀推出紅利也能換便當的活動後,愈來愈多人把紅利點數當成「類現金」一樣寶貝,如果點數不小心過期,還有不少人打電話到客服中心「據理力爭」要回點數,他們差點忘了,點數其實是贈品,而非法律保障的權利。

不用錢的贈品總是有特別的魔力,特別對於那些刷卡大戶而言,取代原先要攜帶的大筆現金上街,信用卡又方便,又增加兌換的福利,每年5月還可以透過刷卡「過水」繳稅金,換免費或是較低成本的機票出國玩。

雖然大部分人都不是超級有錢人,但是就是因為收入有限、支出也得最有效率化,在擬定年度刷卡計畫之前,別忘了先把銀行刷卡的福利拿來比一比,刷哪家銀行信用卡,兌換紅利商品比較好?比較適合自己需求,當個理性消費的消費者,才能賺到銀行的錢。

【2006/06/03 經濟日報】

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電費節節漲,何妨自己來發電?美國與日本的許多家庭近來都自行在屋頂上架設太陽能電板,並與區域電網連結,缺電時仍向電力公司買電,電多了還可把餘電回售給電力公司、小賺一筆。

美國從1998年開始推動電力自由化,由西岸的加州打響第一炮,隨後如賓州等也紛紛跟進,許多強調風力、水力、太陽能的綠色電力公司紛紛成立,民眾開始有了公家電力公司以外的多元化選擇。消費者要買電,除了可以比價格,還可比產品,如挑選小水力30%、太陽能20%、風力50%的「電力組合產品」,就像買基金一樣。

另一項重大突破是,加州民眾可以自行在屋頂上架設太陽能電板,且與公共電力網連結,冬天日照不足時,可從電力公司買電;夏天陽光充足、發電量太多時,電力公司則必須以公定價格收購這些餘電。

為了達成京都議定書的二氧化碳減量要求,全日本近年也「卯起來」普設太陽能光電板,位於日本中部的長野縣飯田市,居民在屋頂設置太陽能光電板的比率甚至達2%,堪稱日本第一。

飯田市長牧野光朗說,他自己家裡也裝了太陽能電板,夏天發電量多的時候,不但不必再繳電費,多餘的電回售給電力公司,每個月還可「倒賺」電力公司8千日幣,約等於台幣2300元。

日本民眾普遍在屋頂裝的太陽能光電板多半是20片板,費用約150~200萬日幣,合台幣44~59萬元左右,有些人一時拿不出這一大筆錢,可以向指定銀行貸款,利息則由財團法人機構及市府來補貼,居民只要償還本金,「屋頂就是發電廠」再也不是夢。

【2006/05/31 民生報】

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選股很重要,不用我說大家也都知道。每次告訴別人我一年最多只買2~3支股票,聽到的人第一個反應,不是問我要怎麼選?而是問我今年選那支?這就是最簡單的二分法,困難的及容易的,大腦在第一時間就做了正確的判斷。如果選擇之後,結果就會出現,我認為問我今年選那支,是個正確的選擇,因為我選擇的成功率,應該會比較高。問題是選股只是投資股票的開始,未來有機會漲,並不代表明天、下個月、或明年一定會漲,你還要經過許多的選擇判斷,才會產生結果,所以你自己的實際參與,才是未來能獲勝的關鍵。

公開發行公司有幾千家,如果每一家都要仔細研究,恐怕你是瘋了,基金經理人也做不到。為了快速且正確的選擇一支好股票,我都是用共產黨的二分法來篩選。下面就是篩選的方式及原因,供大家參考:

1. 只選上市股票,數千支變900支

管理越嚴格、資料越透明,這個企業的穩定性及安全性就越高,政府當局對上市公司有較嚴格的規定,即使規定嚴格,三不五時還發生倒閉掏空事件,管理不完善的上櫃或未上市公司,情況就更複雜。散戶投資股票,安全永遠是第一考量,所以我只選擇900家上市公司購買。

2. 只選擇明年有董監事改選的股票,900支變300支

董堅事三年一選,所以每年都有1/3的股票會改選,明年會改選,就表示改選前董監事不敢隨便賣股票,市場派也是虎視眈眈,股價當然易漲難跌。

3. 把不容易發生董監事改選行情的公司淘汰,300支變20支

下面這些公司,董監改選行情發生的機會比較低,不需要去傷腦筋研究。

* 曾經發生過經營權爭奪的公司,因為股權通常較穩定,故再發生的機會不大。

* 大股東是政府機關,民不與官鬥,故不易有改選行情。

* 家族企業,又用關係企業交叉持股,這種萬年公司最好少碰為妙。

* 公司資產欠佳,形象欠佳,本業獲利欠佳。

* 放棄五元以下的雞蛋水餃股。

* 景氣及股價正位於高檔,沒有被偷襲的空間。

4. 20支選5支

選出來的20支都是不錯的公司,我們真正要做的功課,就是努力仔細的研究這20支股票。把他們過去的新聞及各種報表找出來,然後逐項分析,有疑慮的就放棄,最後找出最佳的五家公司。這五家公司都必須是進可攻退可守,有漲100%的機會,萬一碰到不景氣,也有比定存好的現金股利可領,最重要的是當然也決不會倒閉。

5. 最後的選擇不是由人決定。

5支選2支就沒有什麼技術問題,當你下單買到其中的2支後,你就會自然特別關心他們,就好像我的老丈母娘看女婿一樣,越看是越中意。這時股價如果下跌,對你來說不是損失,而是撿便宜的好機會。怕就怕你一買就漲,股價迅速一飛沖天,由於持股尚未建立,你也不願意追漲,今年的金雞母大概就飛掉了。

如何選擇一支好股票,是股票投資由理論進入實務的開始,也是將來能否獲利的關鍵。雖然投資股票的獲利率通常較其他投資工具要高,但對於大部份不喜歡做功課的散戶來說,虧損的風險相對反而更大。如果你已經盡了力,但還是選不出能獲利的好股票,不妨改以定存或債券來理財,也是一種不錯的投資方式,畢竟股票投資千變萬化又風險難測,也不是所有人都適合的理財方法。

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國內著名三C通路商燦坤的九十四年度財務報表,因為國內會計師並未取得其中國的子公司─廈門燦坤及中國的會計師查核報告,因此出具保留意見查核報告書,證交所依規定自今天將燦坤打入全額交割股。這是台灣首家因為中國投資的財務報表透明度不足,導致會計師出具保留意見而被打入全額交割股的上市公司。

此一訊息揭露後,燦坤的股價已經連續二天無量跌停,投資人求售無門,損失慘重。更令人關注的是,絕大多數上市櫃公司或多或少均有投資中國,其財報的透明度與可信度是否禁得起查核,是否隱藏財務陷阱,讓投資人誤踩地雷,乃是燦坤財報事件為國人所帶來的警惕。尤其,中國市場充滿風險,據台北市進出口商業同業公會公布的調查顯示,中國的企業徵信環境不佳,倒帳風險最高,約有五成五的台商有被延遲付款或被倒帳的經驗。而許多調查也顯示,超過半數的台商投資中國均出現虧損。然而部分上市櫃公司卻宣稱中國投資是其獲利的主要來源,因此其財報的可信度不免令人質疑。

據美國國會統計,台商投資中國已達二千多億美元,約佔外人投資中國的半數。台商大舉西進,導致國內產業空洞化,以及失業人口的增加,對台灣經濟發展帶來嚴重衝擊。不僅如此,上市櫃公司大力投資於高風險的中國市場,但是我國會計師與主管單位卻缺乏查核其中國投資財報的管道,倘若有不肖公司與中國會計師勾結,出具不實財務報表,宣稱獲利豐碩,蒙騙投資人,造成股價上漲,投資人搶進,一旦騙局被揭穿,社會恐將蒙受重大損失。

吾人憂心燦坤中國財報事件只是冰山一角,更多的中國投資風暴仍隱藏在水面下,因此主管單位應慎謀對策,及時因應與化解潛在的危機。例如日前政府公布積極管理的配套措施,便研擬引進鑑識會計制度,以訂契約方式,委託國內外具公信力、專業的會計機構,赴中國實際查核投資廠商的財務情況,藉以突破目前中國對我方之打壓、威脅,以及去政府化等侷限,達到監督管理之效。此一政策應儘速落實,才能有效管理台商之中國投資,切實保障國內投資人的權益。

此外,政府更應規定上市櫃公司的股利,應以現金為主,不宜藉增資的名義,印行股票發給股東。企業既然宣稱投資中國有盈餘,必然有能力發給股東現金股利,而現金股利更是回饋股東的最好方法。尤其,發放現金股利更可檢視財報的真實性:一則,財報如果不實,何來現金發給股東?二則,即便不肖企業東挪西湊,勉強應付,仍很快就會東窗事發,至少可以減少損失的程度。此舉對於高風險的中國投資,更是一種比較有效的管控。

近一、二十年來,台灣的對外投資幾乎傾注於中國,生存命脈竟然逐漸遭到敵人掌控,這是相當可怕的危機。燦坤中國財報事件是第一個警訊,為了保障企業與投資人的財產安全,以及防止台灣經濟的崩盤,政府應該迅速建立查核台商中國投資財報的制度,使其具有充分的透明度與可信度,並且規定企業發放現金股利,如此雙管齊下,始可預防風暴的形成。易言之,燦坤中國財報事件絕非單一個案,政府應有全盤因應對策,堅持不能查核財報便不許可赴中國投資的原則,才能落實「積極管理」的兩岸經貿政策理念。

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瑞士屈服於歐盟要求其加強打擊逃稅的壓力,引發原本存在瑞士銀行內的資金大舉出走。同時亞洲的新加坡則趁勢崛起,透過強化帳戶保密、修改信託法規、開放外國人購買土地及歸化入籍,向國際資金招手,成果斐然。新加坡已將自己打造成吸引頂級富人存放財富的新樂園,令瑞士的銀行備受威脅。

華爾街日報的報導指出,新加坡的崛起,也刺激瑞士的銀行紛紛擴充在新加坡的營運,或是併購在新加坡有據點的同業。
頂級富人在為資產尋求隱密妥適的私人銀行服務時,向來以瑞士為首選。不過自從瑞士迫於歐盟的壓力,而於去年七月就某些歐盟國民的帳戶實施「代扣預繳稅款」後,情況就已丕變。存放在瑞士各銀行內的資金因而大舉出走,其中許多基於稅負考量,而移往新加坡。

如今湧入新加坡的私人銀行資金,最少有三個來源:歐洲人從瑞士移過來的資產,亞洲人累積自蓬勃亞太區經濟的財富,外國人尋求在亞洲投資及經商的資金。

按新加坡貨幣管理局的統計,包括私人銀行在內,星國資產管理的總規模,在一九九八年底時約為九二 ○億美元,但二○○四年底時已增至約三五○○億美元,而據波士頓顧問集團的董事史考特估計,其中約有一二二○億美元屬於私人銀行性質的資產。

星國參與私人銀行業務招商的官員表示,這些新的外國存款人,是被新加坡的完善法制、行政清明及金融體系透明吸引而來。

在新加坡營運的私人銀行家數,在二○○○年時為二十家,到二○○五年底時已增至三十五家。諸如瑞士信貸集團、瑞士銀行(UBS)等瑞士的大型國際性銀行,都已擴張其在新加坡的營運規模,以滿足來自亞洲顧客及歐洲顧客的需求。

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今年流行什麼信用卡?市面上看一看就可發現,不用刷、免簽名的信用卡正在興起,包括Visa卡、Master卡組織都有這類信用卡上市,使用便利又有好康,憑卡付個5塊錢也有紅利。不過,付款金額、保管問題、碰卡方式,可要多留意。

最近,國泰世華和IS COFFEE,上海商銀和頂好超市,相繼推出聯名卡,這種信用卡不必簽名、不必刷卡,5秒以內完成付款,中國信託也推出Visa免刷、免簽名信用卡。

不論Visa卡、Master卡,這種免簽名、免刷卡的信用卡,還有一些銀行會陸續推出,往後會愈來愈風行,不過,幾個地方卡友要留意,弄清楚以後,更能安心使用、享受便利。

一、金額小

通常,這種免刷、免簽名的信用卡,卡友只能支付每筆幾百元的消費,像是在超市、便利商店、餐廳、加油站、電影院用。至於一筆上千元、數千元的消費,想要免刷、免簽名?那可不行。

國際信用卡組織設定的上限是3000元,至於各銀行要讓卡友在多少錢以內、不用簽名?由銀行決定,目前從700元到1000元不等。

二、保管重要

免刷、免簽名的信用卡,不管任何人拿來使用都行,只要拿著卡片、對著讀卡的機器付錢,在一定的額度內、機器「嗶嗶」一響,就能過關。

萬一卡片掉了,被別人撿去用呢?銀行人員說,在銀行設定的免簽名額度內,可能就被別人付款過關,卡友要注意保管。

三、碰不碰有差別

目前,Visa卡、Master卡上市的感應式信用卡,其實有一點不同,Visa卡的感應式信用卡,卡友拿卡對著讀卡機器、距離4公分內可以完成付款,不用碰到機器;Master的卡片,卡友要拿出卡片、輕輕「碰」一下讀卡機器,才算完成付款。

【2006/01/03 民生報】

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日本品牌一向受國際社會的信任,台灣人崇拜日本品牌者更不在少數,但是近年來在日本想買到真正的日貨愈來愈困難,日本知名大廠又接二連三傳出造假、瑕疵、魚目混珠等事件,不禁讓人懷疑,日本品牌神話是否已經成為過去式?

「日經PB社」今年七月曾針對二十歲以上的台灣、南韓、中國、美、法、英、德七國消費者,所做的一項「海外消費者對日本商品的印象」調查,結果顯示,超過半數的各國消費者都認為日本製的產品好,尤其是香港有九五.六%,台灣有八八.八%的消費者都愛用日貨。
日本品牌他國製造現象普遍

喜歡日貨的原因不外是日本商品品質優良且設計創新,很多消費者表示,即使是多花一點錢也願意購買日貨。以品牌來看,在各國消費者心目中,品牌認同度最高的是SONY,尤其是在亞洲國家當中,SONY的崇拜者特別多。其次還有豐田、本田等汽車知名廠牌,東芝和松下等電器廠牌,也都贏得極高的評價。

然而聰明的消費者已經開始注意到一個現象,專誠到日本買的電腦、數位相機、攝影機等家電產品,回台灣仔細一看,全是made in China或東南亞國家製造的,雖然日本廠商牌子,仍掛有品質保證,但是心裡總是覺得差那麼一點。

造假、仿冒、偷工減料頻傳

日本國內消費市場也有所轉變,因為長期的不景氣、通貨緊縮,使得消費者無不勒緊褲帶,開源節流,不管是生活必需品或是奢侈品都不像以往出手大方,便宜的進口商品開始大舉攻佔日本國內市場,即使生活在日本,食、衣、住、行、育、樂要要求「純日本規格」,變成是件不容易的事。日本廠商為了因應消費型態的轉變,以及國際市場的競爭壓力,想盡辦法降低成本來追求利潤,裁員、撤廠、生產據點紛紛外移,造成日本製品不再是「日本製」的情形愈來愈多。以前最重視商業道德的日本企業,面臨經營壓力,甚至鋌而走險,不惜拿長久以來建立的品牌信譽作為賭注,造假、仿冒、偷工減料等事件頻傳。

品質亮紅燈老字號也出事

近年來日貨品質亮紅燈事件就包括,近八十年老字號的雪印乳業品管出問題,造成消費者食物中毒;三菱汽車FUSO卡車脫輪,擊斃路旁孕婦,造成母子三人死傷,三菱PAJERO輪胎傳動軸也傳瑕疵;SONY隨身聽發現軟體瑕疵緊急回收維修;NIKON數位單眼相機D2H、D70因電子零件瑕疵而緊急回收維修;連日本首屈一指的大企業豐田汽車,都在今年十一月宣布,可樂那等十六款人氣車種出現警告燈不亮等瑕疵,決定召回維修一百二十七萬輛左右汽車等等。

雪印事件後又掀出,雪印食品以進口牛肉混充國產牛肉,接著市面上的雞肉、豬肉、鮪魚、芋頭、米、蛤蜊等,陸續都發現以中國產等進口貨混充國產品的情形。三菱汽車早於二○○○年時便掌握了卡車傳動軸設計有瑕疵的事實,卻上下聯手隱瞞真相,直到出了人命被社會追究才出面道歉,表示負責回收維修瑕疵車種。

企業道德良心漸被捨棄

最近日本社會最熱的話題則是,姐齒建築設計師假造防震效果證明報告,蒙蔽通過政府的建築物安全審查,設計師與建商聯手偷工減料,欺瞞消費者賺取利潤,在日本全國各地建蓋了幾百棟無法抵擋五級地震的危樓。這一切的一切都顯現出,日本企業的企業道德、職業良心都在利益衝突之下逐漸被捨棄。

在中、韓、東南亞製品的低價競爭壓力之下,只要是日本製必會暢銷的時代已經過去,日本企業若再不確保高品質的最大優勢,恐怕不只是日本國內消費者會背離,就連迷信日本品牌的海外消費者也都要卻步了。

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日本瑞穗證券公司周四驚傳金額龐大的交易錯單事件,雖造成日股當天由銀行類股帶頭下殺而重挫,但許多投資人卻視此為撿便宜良機,而在翌日大舉敲進銀行類股,周五整體交投因而較前一天放大四七%,達到創紀錄的四.六五兆日圓。周五盤勢也由銀行類股領軍衝高而大漲。事件主角瑞穗證券的母公司瑞穗金融集團,兩天來股價暴落暴起,周四大跌三.四%,周五勁揚二%。

瑞穗證券周四在日股盤後證實,旗下一位員工在掛出由該公司協助、於周四首日上市交易的人力仲介業者J-Com公司股票的賣單時,誤將「每股以六一萬日圓賣出」,寫成「以每股一日圓賣出六一萬股」。基於漲跌幅限制,J-Com股價並未真正跌到一日圓,但已挫至當天跌停價的五七.二萬日圓。
瑞穗證券在發現疏失後,已來不及取消,立刻進行反向買回。據該公司社長福田周四表示,迄已買回大多數價格誤植的股票,蒙受的損失約為二七○億日圓(二.二四億美元),但因為仍需要買回其他部分的股票,因此最後有可能超過三○○億日圓。

二七○億日圓,相當於瑞穗證券迄今年三月底止該會計年度的淨利(二八一億日圓),但僅相當於瑞穗金融集團本會計年度預估淨利六三○○億日圓的四.三%。福田因而強調,這起意外不會危及瑞穗證券的財務穩健。

基於錯單事件損失不至於動搖瑞穗證券及其母公司瑞穗金融集團的財務結構,同時日本經濟大環境前景看好,許多投資人因而視周四的下跌為撿便宜良機。日股指標的日經二二五指數周四大跌一.九%,周五強勁彈升一.四五%。日本第一大金融集團三菱UFJ的股價周五彈升三.二%,已完全收復前日三.一%的跌幅。

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由於預期今年冬季天然氣價格比去年上漲五成、家庭暖氣燃料開支增加三成,今年政府能源補助申請人不再侷限於低收入戶,不少中產階級也一反常態開始尋求援助,但是很多人過不了政府嚴格規定的收入這關。

這些人包括退休老人、年輕夫婦、暫時失業者、勉強承擔房貸與信用卡債務的雙薪家庭,他們是市郊人口中,社工所說的「房貸充裕、阮囊羞澀族」。

雖不是低收入戶,他們仍透過「低收入家庭能源協助計畫」(Low Income Home En-ergy Assistance Program;簡稱 LIHEAP)申請補助,而最後結果常是超過聯邦嚴格限制的收入標準:四口之家4萬1616元,兩口之家2萬8296元。

代表50州聯邦家庭燃料補助計畫負責人的「國家能源協助主管協會」(National Energy Assistance Directors Associa-tion)執行長伍爾夫說:「今年申請援助的人比以往多,而且很多人的收入高於以往所見。」這項計畫在每年冬季提供一次性的現金福利,從一百元到五百元不等。

負責LIHEAP申請案的新澤西州孟莫斯郡(Monmouth-County)官員薇薇安娜‧裴瑞茲說,這個月幾乎每天都有兩成左右的申請人被打回票,原因是他們收入超過聯邦規定。

寒冷地區各州的民選官員已積極推動大幅增加LIHEAP經費計畫,去年冬季大約五百萬人接受該計畫的援助。不過,這些努力迄今並未奏效,今年經費仍維持去年的約22億元。州長與國會議員指出,預期今年多達六百萬人申請補助,如要達到他們的需求,須有50億元的經費。

【2005/11/27 世界日報】

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本文將從兩個層面來探討憂鬱症相關主題,先瞭解憂鬱症的定義,與可以求助的醫療管道與治療費用多寡;再從實務面探討,當確定罹患憂鬱症時,勞保與醫療保險理賠的問題,如果老闆想要用此理由「逼退」你的話,又該如何自保呢?


繼藝人倪敏然自殺後,前一陣子精神科醫師陳國華因憂鬱症自殺的消息一傳開,大眾更是為之譁然。曾經幫許多藝人走出憂鬱症陰影的名醫,竟然也過不了憂鬱症關卡,選擇燒炭結束生命。

據官方統計,憂鬱症近幾年來已經竄升為國人10大死因中的第9名,原因是在自殺的人口中,有約45~60%的人曾經罹患憂鬱症。嚴重的憂鬱症可以致死,輕微的憂鬱症也會長期影響工作情緒。憂鬱症已經成為上班族的頭號精神大敵。

本文將從兩個層面來探討憂鬱症相關主題,先瞭解憂鬱症的定義,與可以求助的醫療管道與治療費用多寡;再從實務面探討,當確定罹患憂鬱症時,勞保與醫療保險理賠的問題,如果老闆想要用此理由「逼退」你的話,又該如何自保呢?

憂鬱症的治療管道與費用

從各大醫學中心的精神科門診人數年年成長,以及許多醫療院所專門成立「憂鬱症特別門診」來看,憂鬱症罹患人數愈來愈多。

雖然有報導指出,重大事件如親人過世、被倒債、重病纏身等,容易引發憂鬱症,不過這些外在原因與憂鬱症並沒有絕對的正關聯。造成憂鬱症的成因,包括遺傳基因、精神壓力、心理社會等因素。

在醫學臨床上的研究顯示,生物因素,也就是遺傳因素是憂鬱症的主因。一等親(直屬親屬,即父母與子女)的遺傳機率大約為20%,也就是說,父母其中1人有憂鬱症,5個子女當中可能會有1個得到憂鬱症。

另一項憂鬱症誘因是病患的心理因素,如個性、人格發展、價值判斷標準。一個人的性格會影響平時的情緒,如果他總是以負面的角度看世界,遭遇挫折時,過度自責,就容易產生憂鬱的心情。這也是自我要求過高或完美主義者,多為憂鬱症的好發族群。

憂鬱症的就診資源

如何知道自己是否有憂鬱症的傾向?許多憂鬱症患者外表看起來都和正常人一樣,因此當他們出現憂鬱症狀時,容易被誤認是無病呻吟,如果自覺性不高,也不會到醫院求診。

目前研究單位已經研發出一套「憂鬱症量表」,民眾就診時,醫生會請你先行填寫,用以參考你的憂鬱指數。此一量表可以在網路上找到,又分成18歲以上的成人與18歲以下的青少年兩種量表。(網址:http://www.jtf.org.tw/psyche/melancholia/overblue.asp)

該網頁在點選約18個問題選項後,會跳出記分網頁,依照你的憂鬱指數,建議你是否應該求助門診治療,並有台灣省各縣市的醫院憂鬱症門診的聯絡電話,有需要者可以直接打電話到最方便就診的醫療院所詢問。

憂鬱症的治療與相關費用

經過醫師診斷,真的罹患憂鬱症時,醫生會進行藥物治療與心理輔導,幫助走出情緒幽谷。

1. 藥物治療:服用抗憂鬱劑,對生理的控制與調整有很大的幫助,但是需要至少2周的時間後,才會有改善,持續服藥治療半年以上,情況就會好轉。

目前的門診與用藥治療都是健保給付,民眾只要負擔掛號費與部分負擔費用即可,依照醫療院所等級不同,費用約在150~450元。

2. 心理輔導:約有80%的憂鬱症患者服用藥物後,情況會好轉,然而有20%的人需要再透過心理治療才能改善,這時候就需要接受醫院心理諮商師或是專業醫生的會談,說出壓力與心結,進而改善病情。

這項費用不在健保給付內容中,民眾必須自費,心理諮商的費用1小時約1,000~2,000元,嚴重患者需密集治療,1周4次,等於1周要花幾千元。如果是由精神科醫師諮商,單次費用則是1,500元起跳,如果是找憂鬱症名醫,費用還要貴個幾成。

憂鬱症的保險理賠權益

罹患憂鬱症,保險會理賠嗎?這要分成勞工保險與一般醫療險來分別探討。

重度憂鬱症患者,可以申請勞保理賠

勞保給付項目很多種,與罹病相關給付有「傷病給付」與「職災醫療給付」,但是勞工要以憂鬱症名義請領,有實務困難。如果只是門診治療、用藥即可的輕度憂鬱症,是無法申請理賠的。

勞資和諧企管顧問公司總經理周建旭表示,目前憂鬱症患者成功請領勞保給付的案例,多是嚴重到須住院治療,且醫師證明:「未來可能會影響正常就業能力」的情況下,才能成功申請,也就是轉而申請勞保的「殘廢給付」。

以請領成功的個案為例,憂鬱症對照勞保局殘廢標準表,屬於精神神經系列的第4項,精神遺存顯著障害,終身只能從事輕便工作,殘廢等級算第7級,可領440 天的平均投保薪資。以月投保薪資42,000為例,可以申請到61萬6000元。周建旭表示,如果可以提出是因工作造成憂鬱症,給付額度還可提高50%,請領到92萬4,000元。

不過,以實務經驗來看,當憂鬱症患者申請勞保給付時,勞保局通常拒絕請領,即使當事人再向勞保局的爭議審議委員會送件,通常也會維持原議,此時可能已經過了3個月,不少人在這一關就會放棄。

周建旭提醒,如果真的病情嚴重,有住院治療事實,且還具有勞保身分,千萬不要放棄權益。當事人可以再到勞委會去訴願,就有可能成功申請理賠,對經濟狀況不無小補。只是過程曠日費時,可能從爭議委員會到勞委會,又得再拖個1年,當事人須有長期抗戰的心理準備。

憂鬱症可向公司申請留職停薪

如果病情影響工作表現,員工可否向老闆申請留職停薪呢?答案是可以的,只是可以申請多長的時間,就得依照各公司的規定。如果老闆想要用「病情影響工作表現」來強迫離職的話,你也可以不接受。

因為老闆必須按照勞基法,提出主觀與客觀的不適任理由,給付資遣費。如果已經被資遣,記得要在1年內提出勞保「殘廢給付」申請,因為老闆幫你退保後,勞保「殘廢給付」請領資格有效期只有1年。

罹患憂鬱症,保險公司可能拒保

如果之前有過憂鬱症的門診治療紀錄,後來想要再投保醫療險的話,可能會面臨被要求加費或是暫時拒保的窘境。保險公司對於憂鬱症患者的態度是,只要申請人目前還持續門診治療中,就會要求延期承保。

威盛保經公司財務經理詹慧珠表示,民眾向保險公司投保時,會被要求提供健康檢查表,若先前有罹患憂鬱症的病史,就可能會被保險公司列為壽險及醫療險的拒保對象;若保戶未誠實告知過去病史,投保後卻因病就醫住院,保險公司可以拒絕理賠。

如果只是因為壓力大,暫時出現身體或精神不適狀況,而且正在門診治療中,也必須告知誠實保險公司。保險公司會視病歷、醫生診斷、用藥、時間等因素,決定是否承保或觀察多久後才能評估承保與否。

只要有住院之實,醫療險就會理賠

若是已經投保了一般的醫療險,事後罹患憂鬱症能不能獲得理賠呢?這又牽涉到新舊保單的問題。憂鬱症屬於精神疾病的一種,在民國87年4月財政部頒布新條款規定後,之後的醫療險保單已經不把精神疾病列為「除外責任」(不理賠)的名單中,多數保險公司的醫療險保單可以溯及既往到87年以前的舊保單,一率適用新條款。

也就是說,憂鬱症是屬於「疾病」,只要符合醫療險保單疾病定義,也在保險給付範圍內,就可以獲得理賠。

目前可以請領理賠的險種,就是住院醫療險與終身醫療險2種,只要保戶有住院事實,就可以依照住院天數申請理賠。中國人壽理賠部經理蔡榮杰指出,近年來提出憂鬱症理賠申請的案件有增加趨勢,且憂鬱症的住院天數通常會超過1個月以上,以中國人壽的理賠經驗來看,一般都會給付到50~100天左右。因此,據聞已有保險公司在研擬憂慮症的理賠天數上限條款。

不過,醫療險只理賠住院的費用支出與日額補貼,並不給付門診治療費用與諮詢費用,除非是重度憂鬱症須住院治療,否則一般的憂鬱症患者若沒有住院的話,也是無法請領醫療險理賠的。

【Smart智富月刊11月號第87期】

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美國避險基金經理人羅伯決定用四千五百萬美元(約台幣十五億)的天價,買下紐約一層豪華公寓,這項交易將使紐約「上西城」(Upper West Side)取代中央公園公園對面「上東城」,躍升為曼哈頓房價最貴的黃金區域。

羅伯因寄信臭罵各公司主管而惡名昭彰,他的「第三點有限公司」掌管卅六億美元資金。消息人士說,羅伯已經簽約購買位於中央公園西路十五號,正在興建中的一間第卅九樓公寓,他的公司認為這是「明智的房地產投資」。
此一售價將打破澳洲「新聞集團」老闆梅鐸用四千四百萬美元買下紐約第五大道一棟三層樓公寓的紀錄。羅伯所出的價格也讓墨西哥銀行家馬丁尼茲用四千兩百廿五萬美元買下位於紐約時代華納中心一棟公寓大樓內兩間公寓的紀錄相形失色。

中央公園西路十五號正在興建中的這個社區將於二○○七年初完工,包括一棟廿層高的大樓和一棟四十三層樓高的塔樓。兩棟建築物中間是一個可供車輛進出的中庭,建築物外表將採用印地安納石灰石覆蓋,與帝國大廈出自相同的採石場。

這個社區將包括兩百間公寓單位,最便宜的房價一百九十七萬美元。社區內設有一個佔地一萬三千五百平方英尺(約三百七十八坪)的spa,以及一個七十五英尺長的游泳池,還有一個由專職廚師提供餐飲的餐廳、一個商業中心及私人電影放映廳。

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企業無預警進行重組和裁員,動搖員工全力投入職業生涯?法國企業界出現一個新現象,許多員工拒絕升遷,不願擔負更多責任,寧願將時間分配到家庭生活或自我進修上。

生涯顧問專家指出,許多企業界人士在接受新的任務前,會給自己一段時間作考慮。面對越來越多企業重組、裁員的例子,已有人選擇不願加倍為工作賣力。這個新現象同時發生在年輕人和四十多歲人身上。

費加洛報企業週報今天指出,層級升遷仍代表職業表現上受肯定,不過,有些員工可能沒有興趣為企業或工作團隊引導出未來願景,也不知如何溝通解決團隊困難,企業界必須接受有人的確不適合晉升經理。

生涯顧問專家指出,員工不願接受升遷,要懂得向雇主解釋,為何自己留在現在的位子對他本人及對企業都較有好處,要提出一套建設性的策略,而不讓雇主判定為這名員工保守退縮、不知進取,最重要的是要展現與企業共創成功的意願。

【2005/10/03 中央社】

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選擇理專是一般大眾普遍的艱困考驗及挑戰。因為道德是很難用「考試」所得出,所以投資人才需要一套更有效的「衡量理專」問題標準,來降低自己在投資理財路途上的傷害。
之前,有讀者不斷提到面對理專的挫折、失望、忿怒及心灰意冷。但筆者一直認為,現代是個分工的社會,沒有人可以一肩扛下所有的工作。因此絕對有必要把自己不想花時間,或不在行的事情,委由他人處理。

因此,金融機構商品銷售人員(有人稱「業務員」、「理財顧問」,甚至是「理財規劃師」,但多數稱做「理財專員(理專)」)正是此一市場需求及趨勢下的產物之一。

委託他人處理雖然讓自己能集中心力,放在更重要的人、事及工作上。而一旦「所託非人」,其影響則是相當深遠而無法預測的災難。

目前國內有各式各樣關於金融從業人員的各式考試及證照制度。但是,制度及法規是死的,道德行為是活的。了解商品並遵守法律只是理專的基本要求,「站在投資人的角度及利益」為出發,才是一個夠格理財顧問的真正價值所在。

只不過,而所謂「知人,知面,不知心」,選擇理專就如同選擇一生一世的好朋友一般,是一般大眾普遍的艱困考驗及挑戰。因為道德是很難用「考試」所得出,所以投資人才需要一套更有效的「衡量理專」問題標準,來降低自己在投資理財路途上的傷害。

以下內容,主要是參考「台灣理財顧問認證協會」根據「美國理財顧問協會」所擬定的「投資人十大問」為基礎,並且加入筆者這幾年來面對形形色色理財顧問及投資大眾疑問的腦力激盪結果,有興趣的讀者,可以上該協會的網頁(http://www.fpat.org.tw/fpat_vaule/vaule.asp)參考閱覽。

此外,下面的問題不一定是專門針對整體理財規劃的理財顧問而言。任何一個面對投資人的金融商品銷售人員,都可以用同樣的內容發問。只不過,其中並沒有標準的答案,只是希望藉由環環相扣的一些問題,經由投資人的觀察、解讀及判斷,讓理專的真正心態稍微現出原形。

一、請問你在這一行的工作經驗有多少年?曾經服務過哪幾家金融機構?經驗是需要工作時間累積的。根據正常經驗值,一項工作如果待上三年以上,一般來說也能成為某一領域中的小小專家。

別小看這個問題,因為它不但可以大概看出這位理專是否是新手?專長的領域是否廣泛?甚至,工作越久的理專,因為客戶累積得較多,也可能比較不會為了短期內增加自己的業績,要求投資人採取燥進的做法而傷到客戶。

當然,這也不是完全絕對的參考指標。有人雖是新手,卻可以靠著加倍的努力成為專家;也有人雖然年資甚深,卻因為欠缺學習精神,功力可以十年如一日地毫無長進。

二、請問你在金融理財領域有那些執照?可以提供哪些投資理財規劃服務?雖然考上證照並不表示理專就一定是此行的專家,但是證照是從是相關金融服務的基本資格。

首先,沒有合格證照就推薦或銷售金融商品,是違法的行為。如果理專連最基本而明定的法律都可以違反,那怎麽可能會遵守理專道德及行為的份際而不亂呢?

此外,擁有執照表示這位理專了解相關領域的運作及法規,不會違背相關法令對投資人的保障。而擁有執照越多,至少表示理專對各種相關領域有一基本認識,特別在替客戶進行綜合性理財規劃時,不會只偏向於採用某一類型的商品。

但是,如果客戶只需要某一金融領域的服務,就不必一定嚴格要求理專一定要有非常多的合格執照。

三、請問你會怎麽幫一位客戶服務及推薦商品的流程為何?為什麼你會這樣進行?從此問題也可以看出金融機構(金控)的制度是否完善及健全。有制度的公司會有一套正式且不影響投資人權益的服務流程,比較會遵守主管機關的指示,從「資訊完全揭露」的角度,向投資人推薦商品。

舉例來說,理專如果像是推薦客戶之前流行的連動式債券,依照正常的銷售流程,必須向投資人介紹它的投資收益及可能風險。如果少數急功好利的理專,為了避免談及風險而讓投資人裹足不前,可能會刻意不按照公司規定的流程執行,這樣就可能危及投資人權益。

當然,由金融機構所設計出來的銷售流程,不一定會完全站在投資人的角度思考。但是,藉由這個問題,可以了解理專為什麼不按照公司規定的理由。不論回答如何,都值得投資人當做進一步檢視這位理專行事風格的參考。

四、如果購買你所推薦給我的商品,我可以獲得哪些利益及風險?或許有些理專在之前幾項的回答中,會閃爍其辭。但是這個直接而不容迴避的問題,就不容理專顧左右而言他。

投資人也可以從此再一步確認理專所推薦給自己的金融商品,是不是真的符合自己的需要?例如:預期獲利可能是投資人想要的,但過高的風險恐怕是投資人不能或不敢嚐試的。特別是在扣除所有可能風險之後,總收益是否是投資人所想要的?

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